Владислав Солодкий: Твиттер и Фейсбук отжимают у банков маржу и клиентов. Банки превратятся в аналог водопровода

Солодкий: Если говорить о деньгах будущего, то, чему посвящена заметка, то есть о том, как Facebook и Twitter, eBay, Square и прочие компании борются за клиентов, которые обычно принадлежат банкам, они их обслуживают как людей, которые хотят получить финансовые услуги, как они их отбирают, как они оказываются более лучшими провайдерами этих услуг, то здесь ситуация очень близкая к катастрофической, невозвратной точке.

Белоголовцев: Катастрофическая для банков?

Солодкий: Катастрофическая для банков, очень хорошая для клиентов, потому что банки варятся в собственном соку. Если прочитать историю стран европейских во время Средневековья или Возрождения, то принцы и принцессы женились из одной семьи друг на друге, это инцест, как правило, приводит к тому, что рождаются выродки, что-то идет не так. Банки варятся в собственном соку уже столетиями, думают, что их никто не сдвинет с этого рынка, что кредиты, депозиты и ставки по ним – это все, что интересует людей. И когда приходят такие интернет-гиганты, когда приходит порядка 300 стартапов, которые мы сейчас видим в мире, которые точно так же выметают банки с их традиционного поля, мы видим, что это не какое-то отдаленное будущее. Та конференция, про которую говорилось, это Money-2020 в Лас-Вегасе, это произойдет не в 2020, это происходит уже сейчас.

Белоголовцев: Я согласен с посылом излишней консервативности банков, но я здесь не очень понимаю пересечения, и в каких сферах конкурирует условный Facebook и Twitter и прочие интернет-сервисы с банками. Как мне кажется, даже в консервативной России я давно что хочу покупаю в интернете, когда мне нужен кредит на машину, я иду в банк.

Солодкий: Это действительно так в отношении России. Россия немножечко сейчас стоит в стороне от того, что происходит в Америке, Голландии, во Франции, Великобритании, потому что там основные конкуренты банков… Если спросить в России, какой самый известный интернет-банк, все, скорее всего, не назовут банк, а назовут…

Белоголовцев: «Яндекс.Деньги» назовут ошибочно.

Солодкий: Я имею в виду интернет-банк красного цвета. Если интернет-кошелек, то действительно «Яндекс.Деньги».

Белоголовцев: Вы поставили меня в тупик этим вопросом.

Солодкий: Если спросить моих коллег в Голландии или вор Франции: кто самый крупный интернет-банк, все скажут: чувак, извини, это PayPal. PayPal принадлежит eBay, крупнейшему е-коммерс магазину в мире. Если спросить: со стороны какого банка вы ждете конкуренции, они скажут: слушай, банки не…  GoogleWallet, ApplePassbook – это те игроки, со стороны которых мы видим конкуренцию в ближайшие несколько лет.

Белоголовцев: Все-таки хочется понять совсем на пальцах, в каких сферах жизни происходит это пересечение и эта конкуренция. То есть банки и условный GoogleWallet конкурируют за какой способ получения денег с клиента?

Солодкий: В примерах все это выглядит следующим образом. Я еще раз говорю, что это не касается сейчас России. Россия сейчас - своеобразный рынок, очень похожий на структуру азиатского, даже не на африканский. Африканские рынки очень повторяют структуру американского и британского рынка. Facebook очень сильно вторгается на рынок PrepaidCard, Giftcard, то есть те карты, которые выпускаются без удостоверения личности, мгновенно, на какую-то сумму. Он запустил услугу зарегистрироваться и оплатить с помощью аккаунта Facebook. Вы регистрируетесь в Facebook, вы привязываете свою карточку и адрес доставки. И в тот момент, когда вы хотите что-то купить и оплатить, но Facebook больше про друзей, про ваше окружение, поэтому, когда вы хотите что-то подарить своему другу или коллеге на день рождения, вместо того, чтобы послать PrepaidCard, как принято в Америке, в Америке на PrepaidCard приходит порядка 30% банковского рынка, то сейчас это будет проще сделать через Facebook.

Белоголовцев: Грубо говоря, PrepaidCard – это аналог подарочного сертификата, да?

Солодкий: Да. В Америке, в Великобритании рынок Giftcard реально огромный. В России это нет, сейчас в России это не раскрученный инструмент вообще. Там этим пользуются как abankpeople, так нелегальные мигранты, молодежь до 118-летнего возраста, то есть те, кто не хочет каким-то образом «палиться» своими паспортными данными. То, что делает Facebook в отличие от Amazon, который уже запустил такую услугу, Facebook только объявил на конференции Money-2020 и запустит ее в ближайшие три месяца, это то, что вы видите в ленте Facebook, что скоро у друга день рождения. Вы просто жмете кнопку и вместо подарка отправляете ему банковскую карту, где изображен этот подарок, имя получателя, имя дарителя и сумма. Одним кликом сразу с вас считывают адрес доставки, банковские реквизиты и так далее. А Amazon больше идет в сторону интернет-торговли. Самое быстро растущее интернет- торговли – это малые и средние магазины, то есть те, кто два или три человека на квартире покупают какие-то товары из какой-то страны и начинают нацелено продавать. В России такой же бум.

Белоголовцев: Я чуть-чуть снова не понимаю механизм. Когда ты совершаешь какие-то покупки в интернете, деньги должны откуда-то списываться, то есть с какого-то счета. Счет должен быть все равно открыт в каком-то банке, к этому счету должна быть привязана какая-то карточка. Может быть, я мыслю как консервативный россиянин, но я не понимаю, что может систему банка поколебать.

Солодкий: Можно я вам задам встречный вопрос, и он будет ответом на ваш вопрос?

Белоголовцев: Давайте.

Солодкий: Вы пользуетесь водопроводом в Москве?

Белоголовцев: Вроде как да.

Солодкий: Вы его любите, вы хотите сделать с его логотипом татуировку у себя на плече, вы при встрече с друзьями говорите: «Вау, какой у меня водопровод!»?

Белоголовцев: Не задумывался об этом.

Солодкий: Вот это ответ на ваш вопрос. Банки превращаются в то, чем, да, мы пользуемся, мы не осознаем, что мы этим пользуемся, мы не испытываем к этому никакого чувства, и с точки зрения инвестиционной мы не платим за это экстра маржу. Банки в Америке, в Великобритании, во Франции, в Голландии превращаются в водопровод. Да, счета так и будут продолжать оставаться в банках, но когда вы будете совершать платежи, и когда через Facebook, Square, Amazon вы проводите какие-то платежи, да, вы их привязываете к счету в каком-то банке, но так, когда вы умываетесь, вы не думаете про водопровод…

Белоголовцев: Да, но развивая вашу метафору, я не очень понимаю тогда, зачем мне на свои деньги покупать какой-нибудь набалдашник к водопроводному крану, и этому набалдашнику, которым в этой схеме является Amazon, отдавать какой-то процент воды или какой-то процент своих денег, чтобы Amazon мог на этом зарабатывать.

Солодкий: Здесь обратная ситуация. Вы мыслите со стороны, где вы уже находитесь сейчас, то есть как владелец счета, и куда вы хотите прийти потом. В реальности ваша потребность, вы привели пример покупки машины, так вот по статистике всего 30% запросов в банках на автокредиты приходится на банки, а 70% приходится на автосалоны. Потому что, когда вы задаетесь вопросов, как купить машину, вы выбираете машину, потом выбираете салон…

Белоголовцев: Конечно же, запрашивал автокредит на машину, на которой я езжу сейчас, в автосалоне.

Солодкий: Абсолютно. И когда вас спросит ваш друг после того, как вы возьмете автокредит, а где вы его взяли, вы в 70% случае скажите: «А я не знаю, там сидел человек, который...

Белоголовцев: Я назову этот банк со словами: никогда, ни ногой в этот банк за автокредитом.

Солодкий: Либо вы скажите: «Там сидел какой-то человек, который представлял 12-20 банков, и он куда-то отправил мою заявку. Я не знаю, как это случилось». Amazon, Facebook, Square или iPhone – это то, с чего вы чаще начинаете свой день, чем с банка. Они как раз забирают эту последнюю милю. К сожалению, для банков они забирают туда же и лояльность клиентов, и основную маржу. Банкам остается такая водопроводная часть. Говоря в контексте денег будущего, того, что с ними произойдет, оставляет минимальную маржу, минимальную лояльность, максимальную конвертацию из одного банка в другой, потому что человек, возвращаясь к Facebook, видит, что у вашего друга день рождения. Вы же не просыпаетесь с вопросом: в каком банке мне открыть счет, чтобы оттуда послать подарок моему другу. Вы просыпаетесь с вопросом или мыслью, что у вашего лучшего друга или подруги сегодня день рождения, и вы хотите ее поздравить. И Facebook здесь опережает банки, когда вам просто предложат нажать кнопку и послать подарок, вы не будете разбираться какой процент он возьмет, причем возьмет не с вас, какая вам разница, какой он процент возьмет…

Белоголовцев: Да, он укусит у банка.

Солодкий: Да, он отожмет у банка, потому что банки сейчас имеют экстра маржу, он ее заберет.

Белоголовцев: Абсолютно понятная и логичная теперь стала схема. Но при этом еще более актуальным становится вопрос, почему это все неприменимо к России, по крайней мере, в краткосрочной перспективе?

Солодкий: Россия – достаточно своеобразный рынок. Здесь в принципе очень сильно доминирование в разных отраслях каких-то локальных игроков. Для некоторых отраслей, например, то, что «Яндекс» превалирует над Google, это хорошо, потому что «Яндекс» - очень хороший сервис, с кучей чего опережает Google. Но в части финансовых институтов то, как у нас сейчас регулируется рынок финансовых услуг, он слишком зарегулирован, сюда искусственно не пускают другие банки, финансовые стартапы в особенности, этот рынок наиболее отстал. Когда ты с этим сталкиваешься, ты понимаешь, что мир вообще может быть другим.

Белоголовцев: Конечно, с этим нельзя спорить. Но при этом тот же Facebook, во-первых, невероятными темпами в России растет, понятно, пока отстает от «ВКонтакте» и «Одноклассников», и отстает довольно сильно, но при этом растет гораздо быстрее, насколько я понимаю, чем другие социальные сети. Почему эта история не начинает развиваться? Вы же говорили, что так называемых «abank людей» много в Америке, но так же их много в России. Понятно, что сюрреалистическая картина, когда нелегальному дворнику мэрия вместо зарплаты отправляет PrepaidCard, но ведь это действительно выход и механизм.

Солодкий: У меня два ответа на ваш один вопрос. Первое – это то, что быстро растет Facebook, быстро растут продажиiPhone, планшетов, других прочих умных девайсов, это то, почему я создал венчурный фонд Лайф.СРЕДА, почему я инвестирую в финтех. Потому что я понимаю, что рано или поздно количество клиентов, которые будут готовы к такому роду услугам, которым надоест пользоваться банком зеленого цвета и так далее, оно создастся, оно родится, причем не благодаря мне, а просто эволюционно.

Второй поинт – это то, что вы привели с дворниками. Закономерность в финансовых услугах следующая – наименее обеспеченные, наименее защищенные люди за финансовые услуги платят больше всего. Вам реально гораздо более рационально выгоднее, по ценам выгоднее быть более обеспеченным клиентом, более умным клиентом. Если  посмотреть, кому дать планшет с предустановленными финансовыми и не финансовыми приложениями лучше, белому воротничку или бизнесмену или дворнику или нелегальному мигранту, для последних это гораздо более выгодно. Потому что тот процент, который они платят, чтобы перевести заработанные деньги в Москве своим родственникам в Таджикистан для того, чтобы понять, на чем можно сэкономить при пользовании общественным транспортом, медициной, другими государственными услугами, как проанализировать собственные расходы, как повысить собственную доходную часть. Собственно новый уровень финансовых сервисов не просто предоставляет транзакционную часть, а потом проанализировать ее, понять, в чем она лучше. И для наименее защищенных слоев населения, для школьников и студентов, для нелегальных мигрантов, для пенсионеров это наоборот такой челлендж. Благодаря ему Россия сейчас отстает, потому что мы своеобразная закрытая страна, которая развивается по собственным законам, но это же и основной драйвер развития, как я думаю, почему эти все сервисы очень быстро выстрелят, когда придут в Россию.

Белоголовцев: Я нас тут прозвучало слово iPad иiPhone, я поэтому хочу задать вам наш вопрос дня. Вопрос такой – кому нужен новый iPad, который презентовали вчера? Варианты ответа, первый – нужен он корпорации Apple, она зарабатывает деньги на тяге к новым гаджетам. Второй вариант – нужен клиентам Apple, игрушки для взрослых очень важны. Третий вариант – новость о новой модели специально развивают СМИ. Четвертый – мне нужен, как только завезут в Россию, пойду и куплю его маме. И последний – хороший подарок на новый год.

Солодкий: Я очень долго до того, как прийти в банки, работал в телеком индустрии. Есть очень интересный факт, который является ответом на этот вопрос. Россия единственная страна в мире, где ритейлеры и сотовые операторы, которые продают технику компании Apple , зарабатывают на продажи техники компании Apple. Реально в этом отношении мы очень похожи на Таджикистан, Республику Конго и так далее, потому что все остальные нормальные страны, которые продают технику компании Apple, теряют на продаже этих устройств, потому что они, как правило, датируют. Большая часть продаж техники Apple, особенно в Америке и по убыванию во всех развитых странах, приходится на датированные контракты. То есть, тот, кто вам продает, он покупает, по сути, это устройство, вы им начинаете пользоваться, и если вы клиент сотового оператора, вы восполняете эту маржу тем, что пользуетесь контрактом. Если вы клиент рителейра, вы восполняете другими покупками в этом ритейлере, который вы совершаете, установив приложение, например, eBay на свой планшет, покупая товары. В России есть очень похожий пример, есть бесплатный планшет, где предусмотрены приложения. Понятно, что те ответы, которые даны, они даны людьми, как клиентами компании Apple. Тот ответ, который кроется в России, почему вообще в России умное устройство вообще продаются в смысле за деньги? Потому что гораздо дешевле их раздавать людям, потому что как только ы раздал тот же планшет или смартфон, он переходит в другую… Недавно Массачусетский технологический институтMIT провел эксперимент в Африке. Он выбросил вертолета  ящик с планшетами и смотрел, как будет развиваться деревня, в которой он выбросил. Этот эксперимент, который длился год, показал, что люди сами интуитивно начинают им пользоваться, они начинают скачивать книги, они не устанавливают все части Angry Birds и скачивают 10 Гб порно. Они реально начинают, понятно, они и это тоже скачивают, но они начинают быстрее развиваться как человек, как интеллект. Я бы задал вопрос: а зачем вы хотите его купить, почему вы не приходите к тем поставщикам, недавно в России появился похожий проект, почему вы не забираете этот планшет даром, и потом не начинаете пользоваться сервисами, которые на нем установлены? Потому что купить электронную книгу, вы ее получите сразу, вы ее получите в два раза дешевле, чем обычную книгу, вы ее получите с рекомендациями, что читают ваши друзья. Уезжайте за приделы Москвы, поезжайте в Саратов, Екатеринбург, какое количество там как официальных государственный касс, так и неофициальных, которые продают авиа, ЖД-билеты. Зачем это все делать? Ты можешь лежать на диване, купить этот билет дешевле, быстрее. Ты - медсестра в Саратове, у тебя зарплата 7 тысяч рублей, ты реально считаешь каждую копейку, этот планшет, даже если ты его купишь за 100% стоимости, он у тебя отобьется за несколько месяцев. Просто потому, что на покупке продуктов, получения госуслуг, стояния в очереди на получение паспорта, в медицинское учреждение, все это будет гораздо быстрее и дешевле, чем ты это делал до этого. При этом у тебя еще останется время на почитать книжки, на узнать, что нового твориться в мире, поднять собственную квалификацию, выучить английский или пройти новые курсы в каком-нибудь американском университете по медицине. Зачем все это делать?