Две правды. Банк и заемщик отвечают на вопросы о валютной ипотеке

Почему сложилась такая ситуация с валютными ипотечниками?

Снежана Ярощук, заемщик банка «ДельтаКредит»: Из-за того, что ЦБ в определенный период времени перестал выполнять свои конституционные обязанности по статье 75 (Защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации) и отпустил рубль в свободное плавание.

Илья Александров, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит»: В связи с ростом курса доллара по отношению к рублю многие заемщики, имеющие валютный ипотечный кредит, захотели уйти от валютного риска. С начала периода волатильности курса рубля банки активно предлагали своим валютным заемщикам различные программы рефинансирования и реструктуризации. У «ДельтаКредит» за период с декабря 2014 года до конца 2015 года более 2500 семей воспользовались различными программами банка. Это более трети от всех валютных заемщиков банка. С 2014 года портфель долларовых ипотечных кредитов уменьшился в 2 раза. При этом в 2015 году мы предлагали специальную ставку 11% для рефинансированных в рубли кредитов, в то время как ставки на рынке были 14-16%. Таким образом, у заемщиков была возможность рефинансировать валютные кредиты в рубли; программа по рефинансированию была очень востребованной, когда курс доллара был около 50 рублей. 

Виноват ли кто-то в ситуации с валютными заемщиками?

Снежана Ярощук, заемщик банка «ДельтаКредит»: Центральный банк, который не исполняет свои обязанности по статье 75 (Денежной единицей в Российской Федерации является рубль...). Я не могу сказать, что это вина банка, что доллар вырос до таких значений и что она стала абсолютно неподъемной.

Илья Александров, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит»: «ДельтаКредит» стремится найти не виноватых, а оптимальное решение из сложившейся ситуации. Так, программа рефинансирования валютных кредитов в рубли в «ДельтаКредит» работает с 2009 года. Сейчас мы работаем с клиентами индивидуально по каждой ситуации. 

Почему заемщики брали ипотеку именно в валюте?

Снежана Ярощук, заемщик банка «ДельтаКредит»: Могу сказать за себя. Мы отправили заявку на рублевый кредит, в ответ мне сказали, что мы ошиблись и должны были оформить заявку на долларовый. Я взяла долларовую ипотеку потому, что справка о доходах, представленная мной, не достаточна для оформления рублевой ипотеки.

Менеджер активно рекламировала долларовый займ, мол, посмотрите, на график валюты на протяжении 15 лет: доллар стабилен, валютная ипотека это выгодно, все в банке ее оформили. Мне сразу сказали, что на рублевую мне все равно рассчитывать не стоит.

Менеджера банка я винить не могу: каждый делает свою работу. Но я знаю, почему банкам выгоднее предлагать долларовые ипотеки. Банки, в том числе с иностранными корнями привлекали средства на валютных рынках по 2-3%, и продавали их под 10-12%. Об этом писали СМИ, и в новостях это было.

Илья Александров, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит»: У клиентов была разная мотивация. У кого-то была зарплата в долларах, либо в рублях, но «привязана» к курсу доллара США. Долгое время цены на квартиры в Москве и Петербурге номинировались в иностранной валюте — и это одна из причин, почему 90% от всех валютных ипотечных заемщиков «ДельтаКредит» живут в этих двух регионах. А третий регион по количеству валютных заемщиков у нашего банка — Приморский край, валютную ипотеку там зачастую оформляли моряки, имеющие валютные доходы.

Еще одна причина — возможность получить кредит по более низкой ставке. В отдельные периоды разница в процентных ставках по долларовым и рублевым ипотечным кредитам достигала 3-4%. И часть заемщиков выбирало более низкую ставку, которой они имели возможность пользоваться на протяжении срока кредита. Также следует отметить, что имели место и периоды снижения курса доллара по отношению к рублю. 

Были ли те, кому банки отказывали в рублевой ипотеке? 

Снежана Ярощук, заемщик банка «ДельтаКредит»: Да, были. Мне отказали в оформлении долларового Основная причина отказов — серые зарплаты, банк довольствовался формой предоставленной банком, но то, что было представлено по форме НДФЛ назвали недостаточным. 

Кредит в долларах взяли из-за финансовой безграмотности. Ну и когда мечтаешь купить жилье для ребенка, то не не думаешь в какой валюте будешь носить деньги в банк на исполнение мечты.

Илья Александров, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит»: У клиента был выбор: взять рублевый кредит по большей ставке или долларовый по меньшей, но с учетом валютного риска. Нельзя забывать, что, несмотря на кризис 2008 года, валютная ипотека в России пользовалась спросом, люди принимали для себя решение в пользу той или иной валюты, исходя из личной ситуации. Подавляющее большинство заемщиков выбирало рубли, а сейчас только 5% от общего числа наших клиентов имеют кредиты в валюте.

Если доходы заемщика позволяли взять кредит на необходимую сумму только при меньшей процентной ставке, то здесь было несколько возможных решений для оформления кредита именно в рублях. Либо оформить кредит на меньшую сумму и приобрести квартиру дешевле, чем планировалось изначально. Или увеличить срок кредита и за этот счет уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, оформить кредит не на 15 лет (самый часто встречающийся срок оформления ипотеки), а на 20 или 25 лет. Либо отказаться от кредита вовсе.

О каких суммах выплат в месяц в среднем идет речь? (было/стало)

Снежана Ярощук, заемщик банка «ДельтаКредит»: Я начинала с суммы 69 тысяч рублей в месяц, сейчас порядка 180 тысяч рублей — это 2400 долларов в месяц. В 2013 взяла ипотечный кредит в банке «Дельта-кредит» на 210 тыс долларов на покупку квартиры на окраине, на тот момент — 6 млн с небольшим на тот момент. Квартира на окраине. С учетом первоначального взноса за квартиру изначально я должна была больше 7 миллионов. Через год начался кризис, и доллар взлетел, я стала неспособна выплачивать кредит. В июле 2015 года я перестала выплачивать взносы. Я обращалась к банку чтобы каким-то образом решить эту проблему. Банк предложил мне перевестись по текущему курсу в рубли и растянуть кредит на 30 лет с ежемесячными выплатами 90 тысяч рублей в месяц. Без учета дней просрочки я отнесла в банк 70 тысяч долларов за 2,5 года — только 5 тысяч из них пошли на погашение стоимости квартиры. И еще я буду должна около 200 тысяч долларов. 

Илья Александров, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит»: Средние значения будут абсолютно некорректны в данном случае. Это зависит от суммы кредита, от того, как давно заемщик погашает задолженность и т.д. Так, у более чем 400 валютных заемщиков «ДельтаКредит» ежемесячный платеж по кредиту составляет менее 250 долларов.

Но даже конкретная сумма не является показательной: насколько критично возросла сумма ежемесячных выплат из-за роста курса доллара можно понять, только учитывая существующий доход клиента. Именно поэтому банк и заявляет об индивидуальности ситуации каждого заемщика.

Для примера: средний размер рублевого ипотечного кредита в 2008 году был 1,69 млн рублей, а кредита в валюте — 5,45 млн рублей (данные ЦБ в целом по ипотечному рынку).

Почему правительство сделало исключение для валютных ипотечников в Крыму? Как вы к этому относитесь?

Снежана Ярощук, заемщик банка «ДельтаКредит»: Крымские заемщики будут выплачивать ипотеку по курсу на дату вступления Крыма в состав России. На мой взгляд, это дискриминация по территориальному признаку: в одной стране не может быть разных законов для разных регионов.

Илья Александров, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит»: Вероятно, речь идет о федеральном законе об особенностях погашения задолженности на территории Крыма (от 30 декабря 2015 г. N 422-ФЗ). Это федеральный закон, который касается жителей Крыма, клиентов украинских банков. К валютным заемщикам российских банков данный закон отношения не имеет.

Как может помочь правительство валютным заемщикам?

Снежана Ярощук, заемщик банка «ДельтаКредит»: Нужно обратиться к международному опыту. Когда подобное случалось, в некоторых странах правительство законодательно обязывало банки пересчитать заемщикам на дату заключения договора. Я понимаю, что в нынешних экономических условиях это не совсем реально, но было бы адекватно, например, разделить риски между банками, заемщиками и государством. Потому что сейчас вся ответственность лежит только на нас.

Илья Александров, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит»: Банк принимает участие в программе помощи заемщикам АИЖК (Постановление Правительства РФ № 373), которая позволяет заемщику уменьшить размер денежных обязательств по кредиту еще на 10% от остатка суммы кредита (но не более 600 тыс. рублей). Программой могут воспользоваться ипотечные заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации (подробное описание программы на сайте АИЖК).

Если будут приняты какие-либо иные программы государственной помощи валютным заемщикам, безусловно, «ДельтаКредит» заинтересован в участии в них.

Что банки готовы сделать, чтобы выйти из этой ситуации?

Снежана Ярощук, заемщик банка «ДельтаКредит»: Банковская система — сложная, говорить о том, что банки понесут большие убытки, если реструктурируют кредиты — нельзя. Насколько я понимаю, все наши кредиты уже «отбиты», сейчас речь идет о получении прибыли. А людей с такими ипотеками осталось, может быть, всего 20 тысяч на всю страну. 

Илья Александров, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит»: В «ДельтаКредит» действуют программы рефинансирования и реструктуризации кредитов. Рефинансирование предполагает перевод долларового кредита в рубли, реструктуризация позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат на срок до 12 месяцев, а также на весь срок кредита путем увеличения его срока. Банк открыт для обращения клиентов: мы рассматриваем отдельно каждую ситуацию, предлагаем индивидуальное решение для заемщиков, имеющих сложности с выплатами по кредиту.

Клиенты, настроенные на конструктивный диалог с банком, решают свою проблему: у нас есть случаи рефинансирования, когда заемщик не мог приехать на сделку (молодая мама с ребенком или клиент, который в тот момент находился в другой стране), но мы находили возможности провести такие сделки. Также, конечно, учитываются социальные факторы (многодетные семьи, инвалиды в семье), здесь банк готов предоставить дополнительные льготные условия. 

Почему акции протеста проходят именно у банков? Разве это их вина?

Снежана Ярощук, заемщик банка «ДельтаКредит»: Нет, это не вина банков. Но за полтора года мы прошли все возможные различные круги: от Госдумы до аппарата президента, приложили все усилия, чтобы вопрос о валютной ипотеке прозвучал во время «Прямой линии» президента, но все отправляли нас в банки: решайте вопрос с ними. 

Илья Александров, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит»: Руководство банка «ДельтаКредит», включая председателя правления, только в январе провело две встречи с инициативной группой валютных заемщиков. Банк еще раз подчеркнул, что ситуация каждого клиента индивидуальна и заемщику необходимо искать оптимальное решение совместно с банком. Массовые собрания возле отделений банка не являются выходом из сложившейся ситуации. Только сотрудничество с банком и готовность идти на компромисс помогут заемщику найти решение.

После публикации заметки «ДельтаКредит» сообщил об изменениях условий рефинансирования валютных ипотечных кредитов в рубли. По новым правилам, ставка составит 10% годовых и ее зафиксируют на весь срок кредита. Процентную ставку могут снизить, если у залогодателя есть несовершеннолетние дети — 9,5% при одном ребенке, 9% при двух и 8,5 при трех и более.

В «ДельтаКредите» также напомнили, что программа рефинансирования совместима с программой помощи заемщикам. Это позволяет уменьшить размер денежных обязательств по кредиту на 10% от остатка суммы кредита (но не более 600 тысяч рублей).

Ярощук назвала возмутительными условия банка.

«Мой долг с учетом рассрочки равен около 240 тысячам долларов. Чтобы не быть голословной: если взять сумму 240 тысяч с учетом просрочки (10%) и умножить на курс 80, получится 19 миллионов 200 тысяч рублей. Столько стоит моя квартира, которая на рынке с трудом дотягивает до семи миллионов? Мне предлагают зафиксировать эту сумму. Да, при минус десять процентов от 19 миллионов — почти минус два миллиона. Но это все равно неподъемно. По моим подсчетам, в месяц придется платить 156 399 рублей при сроке кредита 30 лет. Переплата по кредиту составит более 37 миллионов», — прокомментировала она.

Заемщица планирует обратиться в суд.

фото: Алексей Абанин, Дождь