Кредиты теперь под 45%

Чепель: Малый бизнес уже достаточно долго жалуется на то, что взять кредиты в банке невозможно, а без кредитов невозможно развиваться. Сегодня стало известно, что Альфа-Банк запускает сервис, позволяющий физическим лицам, то есть нам с вами, стать кредиторами бизнеса. Сам банк выступает посредником. У нас в студии сейчас Никита Абраменко, руководитель проектов «Альфа-Лаборатория», который расскажет об этом проекте поподробнее. Добрый вечер, Никита.

Абраменко: Вечер добрый.

Чепель: А что это? Как это работает?

Абраменко: Это онлайн платформа, которая объединяет в себе, то есть некий сайт, которая объединяет в себе с одной стороны физиков, то есть обычных людей, как мы, и юридические лица, бизнесы, которые хотят получить кредит. Что мы делаем? Мы оцениваем кредитоспособность вторых и предоставляем первым вложиться напрямую, минуя какие-либо препоны, напрямую дать займ вот этим вот юридическим лицам.

Кремер: Это такой краудфандинг получается.

Абраменко: Это чистой воды краудфандинг, ну как бы не чистой. Краудфандинг используется обычно в терминологии, когда в какой-то стартап вкладываются, или еще что-то. Здесь речь о компаниях, которые уже год, как минимум год, на рынке.

Чепель: Интересно, кто будет этими компаниями, которые участвуют?

Кремер: И как вы оцениваете их кредитоспособность? Особенно интересно.

Абраменко: Компании сейчас на первом этапе мы делаем наших клиентов, у нас очень большая база, порядка 200 тысяч клиентов, активных юридических лиц, обширная. Мы видим, многое знаем о них, у нас много информации. Мы их оцениваем. У нас специальная новая технология, которую мы разрабатываем, это принципиально иной тип скоринга, то есть не такой, какой сейчас используется в традиционном банкинге, это, скажем так, технология 2.0 в скоринге, если можно так сказать. То есть мы стараемся оценивать все онлайном, эта технология у нас называется супремум — оценивать онлайн, специально используем машинное обучение, там нет людей в процессе, которые принимают решения, и мы можем массово, наша цель — бить где-то в 11 минут, то есть за 11 минут оценивать заемщика и либо предлагать его физикам для вложений, либо не предлагать.

Кремер: Правильно ли я понимаю, что эти кредиты под 45% годовых, да?

Абраменко: Смотрите, они будут плавающие, если компания… Мы на самом деле экспериментируем, вообще вся эта история — это такой очень большой эксперимент. И я думаю, что если компания показывает стабильную кредитоспособность, она растет, у нее растет выручка, то, конечно, ей выгодно, такой компании давать дешевле.

Кремер: Но это все равно гигантский процент.

Чепель: Кому выгодно у нас в стране под 45% брать кредит?

Абраменко: Давайте я вам расскажу. Вообще все задают этот вопрос. Я сегодня ответил на него раз сто, наверное. Идея такая. Смотрите, мы как делаем? Мы, когда создаем свой продукт какой-то любой, делаем исследования. Исследования делаем не только количественные, которые там просто, но и какие-то качественные исследования. То есть мы идем к юрикам, идем в бизнес, общаемся, у нас с ними в принципе долгий диалог, на протяжении лет, а здесь мы ходим и общаемся. Понятная история. Первая, очень обширная, и она для всех — это когда ты берешь деньги на короткий срок. Если ты берешь… то есть надо понимать, как юрик живет. Если он берет кредит, в банке, то это допустим, процесс, растянутый на месяц. Причем ты не понимаешь, получишь ты его или нет. А у тебя бизнес- возможность сиюминутная, она прямо сейчас. Ты либо ей пользуешься, либо нет. А ты тут месяц ждешь и значит не можешь понять, ты сможешь что-то сделать или нет. Здесь же в чем идея? Да, мы даем дороже, но как бы ты моментально можешь принять управленческое решение и взять деньги.

Кремер: Но вообще такой высокий процент, насколько я понимаю, обычно бывает, когда довольно высока возможность невозврата, то есть    когда большой риск. И таким образом вы страхуетесь от тех, кто эти деньги не вернет.

Абраменко: Естественно, мы закладываемся на страховку, стараемся, потому что физик в конечном счете может потерять, это раз. Но два, надо еще… Можно небольшой комментарий на предыдущий вопрос? Например, в США в 2014 году OnDeck, они вышли на IPO, они крупнейшие игроки, ровно такую же услугу делаем, берем кальку и делаем с них, они выдавали в 2014 году в США под 41%. вы это можете найти в их отчетности, в IPO в США. Вы представляете? То есть есть предпосылки…

Кремер: Но там как-то, мне кажется, спокойнее.

Абраменко: Ага, спокойнее, но под 41%. Под сколько мы должны выдавать? Под 141? То есть, ну непонятно.

Кремер: Так все-таки какой процент вы сейчас, наверняка вы это просчитывали, процент невозврата? Какой предполагаемый?

Абраменко: Процент невозврата не просчитывали, объясню почему. То есть какая логика? Мы клиентам, чтобы их страховать, не даем вкладываться в одну компанию. Мы их пакуем в пакеты по 30 компаний, и даже если одна из компаний дефолтнет в этом пакете, то они не потеряют. То есть что получается?

Кремер: Но даже среди 30 компаний есть какой-то стабильный, программируемый вами, процент невозврата. Вы предполагаете, что из них больше половины деньги не вернет, например?

Абраменко: Нет, мы просто вот представьте, поверьте, нет, мы не предполагаем, мы просто берем и пробуем. Мы сейчас отбираем лучших клиентов и смотрим, что это за клиенты, надо понимать. Возврат по этому кредиту физику осуществляется еженедельно. Физик вложил деньги, он тут же начинает получать. Что значит клиент допустим невозврат? Это что означает? Например 10 клиентов из этих 30 в день получения кредита тут же перестали возвращать. Ну странно.

Кремер: Ну или они его взяли, потому что они в такой плачевной ситуации, что не могут вернуть. И очевидным образом именно поэтому взяли под большой процент.

Абраменко: Это возможно, но это сложно себе представить. Почему? Потому что как мы отбираем сейчас компании, мы смотрим. Во-первых, это определенные сектора, во-вторых, мы смотрим, как у них растет доходность. Если она ежедневная, постоянная, понятная, это рост доходности, ты видишь, ты понимаешь, что вот она компания, у нее не один поставщик, не госконтракт один, а много-много контрагентов, она все время рассчитывается. То есть ты понимаешь, это живая компания, вот она, вряд ли она в этот же день, когда она берет кредит, закроется.

Чепель: Никита, коротко, последний вопрос, платформа запускается когда? Вот скоро, буквально на днях?

Абраменко: 18 января. Нет, как на днях, относительно. 18 января первый пакет будет на 30 компаний, и все желающие, кто сейчас подаст заявку, смогут инвестировать.

Чепель: Спасибо, Никита.

Абраменко: Спасибо вам.

Чепель: Это был Никита Абраменко, руководитель проектов «Альфа-Лаборатория». А мы узнаем мнения о новом проекте Альфа-Банка у представителей бизнеса, Анны Нестеровой, члена президиума генерального совета общественной организации «Деловая Россия», она на связи со студией «Дождя» по скайпу. Добрый вечер.

Нестерова: Добрый вечер.

Чепель: Итак, насколько это предложение действительно может помочь малому бизнесу?

Нестерова: Вы знаете, предложение, безусловно, помочь малому бизнесу, наверное, сможет, в особенности в той интерпретации, в которой преподнес коллега из Альфа-Банка. Но надо понимать, что такое, кто такой этот малый бизнес, который, как вот сказано в статье РБК, готов занимать деньги под 45% годовых. Если мы говорим о высоко рискованных проектах, о каких-то венчурных проектах, то их, как правило, мониторят бизнес-ангелы. Они, как правило, рождаются в бизнес-инкубаторах. Это немножко другой бизнес. Если мы говорим о том, что мы привлекаем сюда население, то надо понимать, а что будет, если в этом пуле, как сказал коллега из Альфа-Банка, и все-таки 5, 10 или 12 компаний не заплатят по своему кредиту. Это означает то, что доходность будет не та, которую мы обещали населению на первоначальном этапе. Соответственно, что, с уровнем нашей финансовой грамотности, может вызывать как недоумевание и непонимание тех конкретных физических лиц, которые эти деньги внесли для того, чтобы прокредитовать конкретного заемщика. Поэтому действительно инициатива правильная. Возможно, она не совсем своевременна сейчас, но как мне кажется, что с нашим, еще раз повторюсь, уровнем текущей финансовой грамотности населения достаточно сложно будет объяснить людям, конкретным физлицам, о том, что они должны под такой высокий процент отдать деньги свои, полузаемщиков, которых они не видели, и в принципе кредитные качества которых они не могут оценить самостоятельно.

Кремер: Неужели в нашей стране у малого бизнеса такая сейчас сложная ситуация, что они готовы под такой процент кредитоваться?

Нестерова: Вы знаете, для меня тоже очень странно, какой такой… то есть я, как специалист в финансовой сфере, почитав сегодняшнюю статью, задалась вопросом, а где же такой бизнес, о котором рассказывают коллеги из Альфа-Банка, которые готовы обслуживать такой кредит? Если такой бизнес есть, то я лично и моя компания готовы вложиться с минимальными рисками потерь под такой процент, поэтому что же это за бизнес, который готов занимать по таким ставкам, для меня не очень понятно. Альфа-Банк говорит, что это их клиенты, тогда возникает вопрос, а почему Альфа-Банк их сам не кредитует? Почему он привлекает сюда физлица, снимая фактически вот то, что описано в статье, снимая с себя все возможные риски, перекладывая их на конечных кредиторов, в частности на физлица? А получать соответственно маржу в размере 15% Альфа-Банк все-таки намеревается, и как сказано у РБК, готов это делать за сервис, который он будет оказывать в части именно контроля компаний, которые будут допущены на эту онлайн платформу.

Кремер: Я думаю, мы дождемся середины января и узнаем всю правду, каким образом это будет работать, кто будут эти люди, и получится ли на этом зарабатывать. Спасибо, с нами по скайпу была на связи Анна Нестерова, член президиума генсовета «Деловой России».

Чепель: И говорили мы о том, как физики будут кредитовать юриков.

Фото: depositphotos.com